01 — Servicio
Revisión del modificador de experiencia
El modificador de experiencia (X-Mod) es un multiplicador que se aplica a la prima de compensación de trabajadores; lo calcula una oficina de tarifas con tres años de nómina y siniestros. Un modificador mayor a 1.00 sube la prima y uno menor a 1.00 la baja. Revisarlo significa auditar los datos de base en busca de errores y corregirlos ante la oficina.
El modificador es aritmética hecha sobre datos que el empleador casi nunca revisa. La nómina por código de clasificación y los valores de los reclamos llegan a la oficina de tarifas a través de los reportes de la aseguradora, y ambos traen errores con suficiente frecuencia como para que valga la pena revisarlos en toda cuenta de cierto tamaño. Un reclamo reportado con una reserva de treinta mil dólares que se cierra en cuatro mil sigue contando por treinta mil en el cálculo hasta que alguien lo corrige.
Todo depende del momento. La oficina usa una fecha de valuación, y una reducción de reserva que llega después de esa fecha no ayuda al modificador que está por emitirse: ayuda al siguiente. Trabajar los reclamos en las seis semanas antes de la valuación vale más que trabajarlos en las seis semanas después, y la mayoría de los empleadores hace lo contrario.
En la mayoría de las fórmulas, la frecuencia pesa más que la severidad. Varios reclamos pequeños mueven más el modificador que uno grande, algo que va en contra de la intuición de casi todos los empleadores que lo han vivido. También significa que una estrategia de reclamos enfocada solo en el expediente más grande está enfocada en el expediente equivocado.
Un modificador corregido no solo reduce la prima del año siguiente. Es un número que los suscriptores leen como indicador de cómo se maneja la operación, y acompaña a la cuenta durante tres años, así que un error que no se corrige se paga tres veces.
02 — Detalle
Qué examina una revisión del modificador
| Dato | Falla común |
|---|---|
| Nómina por código de clasificación | Nómina asignada a un código con tarifa más alta que el trabajo realizado, lo que infla las pérdidas esperadas. |
| Reservas de reclamos | Reservas abiertas que ya no reflejan el valor probable de cierre. |
| Estado de los reclamos | Reclamos cerrados que siguen apareciendo como abiertos en la fecha de valuación. |
| Propiedad y combinación de entidades | Entidades relacionadas combinadas o separadas de forma incorrecta, que arrastran un historial de siniestros que no debería aplicar. |
| Reclamos de solo gastos médicos | Reducciones permitidas que no se aplicaron donde las reglas del estado lo permiten. |
03 — Preguntas
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es un buen modificador de experiencia?
- Menos de 1.00 significa que sus siniestros han sido mejores que el promedio para su clasificación; más de 1.00 significa que han sido peores. El número es relativo a otros empleadores que hacen el mismo trabajo, así que un 0.95 en una clase de alto riesgo y un 0.95 en trabajo de oficina son logros muy distintos.
- ¿Se puede corregir un modificador de experiencia después de emitido?
- Sí. Las oficinas de tarifas revisan los modificadores cuando se demuestra que los datos de base están mal, y la corrección puede ser retroactiva al periodo de la póliza. El límite práctico es cuánto tiempo hace que ocurrió el error y el plazo de revisión de cada oficina.
- ¿Cuánto tiempo afecta un reclamo al modificador?
- Tres años en la mayoría de las fórmulas. Un reclamo entra en el cálculo con cierto retraso, permanece durante tres cálculos anuales del modificador y luego sale. Por eso un mal año se sigue pagando mucho después de que termina.
04 — Por estado
Dónde aplica
La ley estatal cambia la forma de hacer este trabajo. Las reglas legales de cada estado donde colocamos cobertura tienen su fuente en la agencia que las emite.
- California 6 con fuente
- Texas 4 con fuente
- Florida 3 con fuente
- Georgia 3 con fuente
- Carolina del Norte 3 con fuente
- Pensilvania 3 con fuente
- Arizona 3 con fuente
- Nevada 3 con fuente
- Illinois 3 con fuente
- Ohio 4 con fuente