Cobertura difícil de colocar y de alto riesgo

A los empleadores los rechazan por códigos de clasificación peligrosos, por un historial de siniestros desfavorable o por una interrupción en la cobertura anterior. Entonces la colocación pasa por aseguradoras de líneas excedentes (excess and surplus), mercados de programas o el fondo de riesgos asignados del estado. Cada uno tiene un precio distinto y un camino distinto de regreso al mercado estándar.

Que lo rechacen es una posición en el mercado, no un veredicto. Las aseguradoras estándar rechazan por razones que muchas veces son mecánicas —un código de clasificación en una lista interna de exclusiones, un índice de siniestralidad por encima de un umbral, un hueco en el historial de cobertura— y ninguna de ellas dice si la operación está bien manejada. Lo que sí determinan es qué mercado va a revisar la cuenta.

El fondo de riesgos asignados es la cobertura de último recurso, y de verdad es el último: las tarifas las fija el estado o la oficina de tarifas y no la competencia, y hay poco margen de criterio de suscripción para premiar una buena solicitud. Existe para que ningún empleador quede sin poder asegurarse, no para que alguien obtenga un buen precio.

Entre el mercado estándar y el fondo están los mercados de programas y las aseguradoras de líneas excedentes que se especializan en riesgos particulares. Ellos ponen precio con base en evidencia y no por categoría, lo que significa que un programa de seguridad documentado, un año reciente limpio y una explicación coherente de un siniestro antiguo pueden producir una cotización que el mercado estándar no habría hecho.

El objetivo de una colocación difícil es volver a ser colocable. Dos años limpios, un modificador corregido y un programa documentado normalmente bastan para regresar al mercado voluntario, así que la colocación debe estructurarse pensando en esa salida en lugar de renovarse indefinidamente en el fondo.

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